Γερμανία: Τι ισχύει με τα τραπεζικά τέλη (Girokonto)

Στο παρακάτω άρθρο θέλουμε να περιγράψουμε την κατάσταση που επικρατεί στις τράπεζες της Γερμανίας όσον αφορά τα τραπεζικά τέλη διατήρησης τραπεζικού λογαριασμού Girokonto.

Για την καλύτερη περιγραφή ανατρέξαμε στο κέντρο καταναλωτών και στις εκθέσεις που κατά καιρούς έχει δημοσιεύσει καθώς και σε στοιχεία αξιολόγησης του αναγνωρισμένου ανεξάρτητου φορέα Stiftung Warentest (Finanztest).

Αυξανόμενο κόστος και αδιαφάνεια

Σύμφωνα με τις πρόσφατες εκθέσεις της Verbraucherzentrale (κέντρο καταναλωτών), η κατάσταση με τα τραπεζικά τέλη (Girokonto) στη Γερμανία παρουσιάζει μια συγκεκριμένη εικόνα:

Παρά το τέλος της εποχής των αρνητικών επιτοκίων, πολλές τράπεζες και ταμιευτήρια συνεχίζουν να αυξάνουν τα πάγια τέλη για τη διαχείριση λογαριασμών. Η πρακτική αυτή οδηγεί σε ένα «χάος τιμών», καθώς οι τράπεζες συχνά προσθέτουν επιπλέον χρεώσεις για βασικές υπηρεσίες, όπως οι μεταφορές χρημάτων ή οι αυτόματες πληρωμές μέσω εμβασμάτων (Daueraufträge), καθιστώντας δύσκολη τη σύγκριση των συνολικών εξόδων.

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν φαινομενικά βολικά «πακέτα» υπηρεσιών, τα οποία όμως μπορεί να κοστίζουν έως και 300 ευρώ ετησίως, χωρίς να είναι πάντα συμφέροντα για τον πελάτη.

Δικαιώματα καταναλωτών 

Η Verbraucherzentrale επισημαίνει ότι οι πελάτες έχουν συγκεκριμένα δικαιώματα:

• Δικαίωμα άρνησης: Αν η τράπεζά σας αυξήσει τα τέλη, έχετε το δικαίωμα να μην αποδεχτείτε την αλλαγή. Ωστόσο, υπάρχει περίπτωση η τράπεζα να σας καταγγείλει τη σύμβαση, δίνοντάς σας προθεσμία τουλάχιστον δύο μηνών για να βρείτε άλλη.
• Ανάκτηση τελών: Μετά από αποφάσεις του Ομοσπονδιακού Δικαστηρίου (BGH), πολλές τράπεζες υποχρεούνται να επιστρέψουν τέλη που εισέπραξαν παράνομα, ειδικά όταν οι αυξήσεις έγιναν χωρίς την ενεργή συναίνεση των πελατών.
• Ευρωπαϊκή σύγκριση: Σε ευρωπαϊκό επίπεδο, η Γερμανία έχει μερικά από τα πιο ακριβά βασικά τραπεζικά προϊόντα (Basiskonto), γεγονός που καθιστά ακόμα πιο σημαντική την προσεκτική επιλογή τράπεζας.

Η σύσταση της Verbraucherzentrale είναι να ελέγχετε προσεκτικά τους όρους του λογαριασμού σας, να συγκρίνετε τις προσφορές στην αγορά (ειδικά αυτές των ψηφιακών τραπεζών, που συχνά είναι φθηνότερες) και να είστε έτοιμοι να αλλάξετε τράπεζα αν οι χρεώσεις γίνουν αδικαιολόγητα υψηλές.

Η Verbraucherzentrale δημοσιεύει τακτικά εκθέσεις και ενημερώσεις για τα τραπεζικά τέλη. Η τελευταία αναφορά που συζητεί τις αυξήσεις στα έξοδα των λογαριασμών (Girokonto) και την ανάγκη για μεγαλύτερη διαφάνεια είναι από τις 9 Απριλίου 2025 και δημοσιεύτηκε από την Verbraucherzentrale Baden-Württemberg.

Υπάρχουν επίσης νεότερες αναφορές που εστιάζουν σε συγκεκριμένα ζητήματα, όπως η απόφαση του Ομοσπονδιακού Δικαστηρίου (BGH) για τις παράνομες χρεώσεις, οι οποίες ανανεώνονται συνεχώς. Ωστόσο, η πιο πρόσφατη έκθεση που συγκεντρώνει τα ευρήματα για τη γενική κατάσταση είναι από τον Απρίλιο του 2025.

Ποια είναι η εκτίμηση της Verbraucherzentrale για τους -κυρίως online-, τραπεζικούς λογαριασμούς που δεν ζητούν τέλη ;

Η Verbraucherzentrale δεν εκτιμά πάντα θετικά τους δωρεάν online τραπεζικούς λογαριασμούς (Girokonto) και επισημαίνει ορισμένους κινδύνους και παγίδες που οι καταναλωτές πρέπει να προσέξουν:

1. Κρυφές χρεώσεις και προϋποθέσεις

• Αν και οι λογαριασμοί αυτοί διαφημίζονται ως "δωρεάν", συχνά συνοδεύονται από κρυφές χρεώσεις ή προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, η δωρεάν λειτουργία του λογαριασμού μπορεί να εξαρτάται από:
• Ελάχιστη μηνιαία εισροή χρημάτων (π.χ. μισθός πάνω από 700€). Αν δεν πληρούται αυτή η προϋπόθεση, επιβάλλεται πάγιο μηνιαίο τέλος.
• Μειωμένες δωρεάν συναλλαγές. Μετά από έναν συγκεκριμένο αριθμό συναλλαγών (π.χ. αναλήψεις μετρητών), κάθε επόμενη συναλλαγή μπορεί να χρεώνεται.

2. Περιορισμένες υπηρεσίες

1. Οι online τράπεζες συνήθως δεν διαθέτουν φυσικά καταστήματα ή δίκτυα αυτόματων ταμειακών μηχανών (ΑΤΜ). Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε πρόσθετα έξοδα για:
2. Αναλήψεις μετρητών από ΑΤΜ άλλων τραπεζών.
3. Καταθέσεις μετρητών, οι οποίες μπορεί να γίνονται μόνο σε συνεργαζόμενα καταστήματα (όπως σούπερ μάρκετ) με επιπλέον χρέωση.

3. Κίνδυνοι ασφάλειας

Καθώς οι συναλλαγές πραγματοποιούνται αποκλειστικά online, η Verbraucherzentrale τονίζει τη σημασία της προσωπικής ασφάλειας. Οι καταναλωτές θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί με:

• Phishing και απάτες μέσω email.
• Ασφάλεια του υπολογιστή ή του κινητού τους με κατάλληλο λογισμικό.

Εν κατακλείδι, η Verbraucherzentrale δεν είναι απαραίτητα αρνητική απέναντι στους online λογαριασμούς, αλλά επισημαίνει ότι οι καταναλωτές θα πρέπει να είναι εξαιρετικά προσεκτικοί και να διαβάζουν προσεκτικά τους όρους και τις προϋποθέσεις, καθώς η ένδειξη "δωρεάν" μπορεί να μην ανταποκρίνεται στην πραγματικότητα.

Κατατάξεις και συγκρίσεις:

Υπάρχουν αρκετές κατατάξεις και συγκρίσεις για τους καλύτερους και φθηνότερους τραπεζικούς λογαριασμούς (Girokonto) στη Γερμανία. Οι πιο έγκυρες έρευνες δημοσιεύονται συνήθως από ανεξάρτητους οργανισμούς όπως η Stiftung Warentest (Finanztest), αλλά και από οικονομικές ιστοσελίδες όπως οι Finanztip, Focus και Verivox.

Οι νικητές των συγκρίσεων (Αύγουστος 2025)

Σύμφωνα με τις πιο πρόσφατες μετρήσεις, οι τράπεζες που βρίσκονται σταθερά στις κορυφαίες θέσεις για τους καλύτερους δωρεάν λογαριασμούς είναι:

• C24 Smart: Αυτό το μοντέλο της C24 Bank (θυγατρική της CHECK24) βρίσκεται συχνά στην κορυφή. Προσφέρει δωρεάν λογαριασμό χωρίς προϋποθέσεις για μηνιαία εισροή χρημάτων, καθώς και δωρεάν Mastercard και Girocard.
• Santander BestGiro: Ένας άλλος λογαριασμός που βαθμολογείται πολύ ψηλά, καθώς προσφέρει επίσης δωρεάν διαχείριση χωρίς καμία προϋπόθεση εισοδήματος.
• DKB (Aktiv-Konto): Η DKB παραμένει μια δημοφιλής επιλογή, ειδικά για όσους έχουν μηνιαία εισροή χρημάτων άνω των 700€, καθώς τότε ο λογαριασμός είναι δωρεάν και προσφέρει πολλές υπηρεσίες χωρίς επιπλέον χρέωση, όπως δωρεάν αναλήψεις παγκοσμίως.
• ING: Όπως και η DKB, η ING προσφέρει δωρεάν λογαριασμό υπό την προϋπόθεση τακτικής μηνιαίας εισροής χρημάτων.

Τι πρέπει να προσέξετε

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ο τίτλος «δωρεάν λογαριασμός» δεν σημαίνει πάντα ότι δεν θα υπάρξουν ποτέ χρεώσεις. Θα πρέπει πάντα να διαβάζετε προσεκτικά τους όρους που αφορούν:

Ελάχιστη μηνιαία εισροή χρημάτων: Πολλές τράπεζες ζητούν ένα συγκεκριμένο ποσό (π.χ. 700€) για να διατηρήσουν τον λογαριασμό δωρεάν.

Αναλήψεις μετρητών: Μάθετε σε ποια δίκτυα ΑΤΜ μπορείτε να κάνετε δωρεάν αναλήψεις.

Πρόσθετες κάρτες: Ενώ η χρεωστική κάρτα (Debitcard) μπορεί να είναι δωρεάν, η παραδοσιακή Girocard ή μια πιστωτική κάρτα μπορεί να έχουν ετήσιο κόστος.

Επειδή οι όροι αλλάζουν συνεχώς, είναι πάντα καλή ιδέα να χρησιμοποιείτε τα ειδικά εργαλεία σύγκρισης που βρίσκονται στις ιστοσελίδες των παραπάνω οργανισμών, ώστε να βρείτε την πιο κατάλληλη και συμφέρουσα επιλογή για τις δικές σας ανάγκες.

Τι ισχύει με συστημικές τράπεζες όπως π.χ. η Deutsche Bank, η Commerzbank και η HypoVereinsbank

Γενικά, η εκτίμηση για τις μεγάλες συστημικές τράπεζες της Γερμανίας, όπως η Deutsche Bank, η Commerzbank και η HypoVereinsbank, είναι ότι οι λογαριασμοί Girokonto που προσφέρουν δεν είναι οι πιο φθηνοί σε σύγκριση με τις online τράπεζες και συχνά συνοδεύονται από πιο πολύπλοκες δομές χρεώσεων.

Τυπικές χρεώσεις

Σε αντίθεση με πολλές online τράπεζες που προσφέρουν λογαριασμούς χωρίς πάγιο τέλος, οι συστημικές τράπεζες συνήθως χρεώνουν ένα μηνιαίο πάγιο τέλος, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από περίπου 5 έως 15 ευρώ, ανάλογα με το πακέτο υπηρεσιών. Αυτό το ποσό μπορεί να αυξηθεί αν ο πελάτης ζητήσει περισσότερες υπηρεσίες, όπως η δυνατότητα ανάληψης μετρητών από γκισέ ή η έκδοση πιστωτικής κάρτας.

Πολυπλοκότητα και επιπλέον κόστος

Η κριτική της Verbraucherzentrale και άλλων οργανισμών εστιάζει στην έλλειψη διαφάνειας. Συχνά, ακόμα και αν υπάρχει ένα μηνιαίο πάγιο τέλος, μπορεί να υπάρχουν επιπλέον χρεώσεις για:

• Αναλήψεις από ΑΤΜ που δεν ανήκουν στο δίκτυο της τράπεζας (π.χ. Cash Group).
• Συναλλαγές σε φυσικό κατάστημα (όπως μεταφορές χρημάτων ή καταθέσεις μετρητών).
• Πρόσθετες κάρτες (Girocard ή πιστωτικές κάρτες).

Ο λόγος για την επιλογή τους

Παρά το υψηλότερο κόστος, πολλοί καταναλωτές εξακολουθούν να επιλέγουν τις συστημικές τράπεζες για λόγους που δεν σχετίζονται με την τιμή, όπως:

• Φυσική παρουσία: Η δυνατότητα εξυπηρέτησης σε υποκατάστημα και η προσωπική επαφή με έναν τραπεζικό σύμβουλο.
• Πλήρες φάσμα υπηρεσιών: Η δυνατότητα συνδυασμού του λογαριασμού με επενδυτικά προϊόντα, δάνεια και ασφαλίσεις.
• Ευρύ δίκτυο ΑΤΜ: Η ευκολία ανάληψης μετρητών από τα ATM της Cash Group (Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank και Postbank), το οποίο είναι το μεγαλύτερο δίκτυο στη Γερμανία.

Συνοπτικά, ενώ οι μεγάλες συστημικές τράπεζες δεν είναι οι φθηνότερες επιλογές στην αγορά, απευθύνονται σε πελάτες που δίνουν προτεραιότητα στη φυσική παρουσία και το ολοκληρωμένο πακέτο υπηρεσιών έναντι του χαμηλού κόστους.

Οι καταναλωτές αναρωτιούνται αν η αύξηση των χρεώσεων είναι μια μόνιμη τάση

Η γενική εκτίμηση από τους ειδικούς και την Verbraucherzentrale είναι ότι τα χειρότερα έχουν περάσει όσον αφορά την πίεση που δέχονταν οι τράπεζες από τα μηδενικά ή αρνητικά επιτόκια.

Η κατάσταση αλλάζει

Μέχρι πρόσφατα, οι τράπεζες δεν είχαν έσοδα από τόκους, οπότε αναγκάζονταν να αυξάνουν τα τέλη για να καλύψουν τα λειτουργικά τους έξοδα. Τώρα όμως, με την άνοδο των επιτοκίων, οι τράπεζες κερδίζουν ξανά χρήματα από τις καταθέσεις και τα δάνεια. Αυτή η αλλαγή θα μπορούσε θεωρητικά να επιτρέψει στους παραδοσιακούς παρόχους να σταθεροποιήσουν ή ακόμα και να μειώσουν τις χρεώσεις.

Ωστόσο, η πρακτική έχει δείξει ότι οι τράπεζες δεν είναι πρόθυμες να εγκαταλείψουν εύκολα τα έσοδα από τα τέλη.

Τι να περιμένουμε

Οι ακριβές τράπεζες θα παραμείνουν ακριβές: Οι μεγάλες συστημικές τράπεζες αναμένεται να διατηρήσουν τα υψηλά τους τέλη, καθώς βασίζονται στο μοντέλο της πληρωμής για υπηρεσίες και τη φυσική παρουσία καταστημάτων.

Οι online τράπεζες θα διατηρήσουν το πλεονέκτημα: Οι αμιγώς online τράπεζες, με τα χαμηλά λειτουργικά κόστη, αναμένεται να συνεχίσουν να προσφέρουν πιο συμφέρουσες επιλογές, με δωρεάν ή πολύ φθηνούς λογαριασμούς.

Συνολικά, ενώ η αύξηση των χρεώσεων έχει επιβραδυνθεί, δεν υπάρχει κάποια ένδειξη ότι θα δούμε μαζικές μειώσεις. 

Εκπίπτουν τα τέλη λογαριασμού Girokonto από το εισόδημα σε επίπεδο εφορίας ;

Το θέμα αυτό προκαλεί συχνά σύγχυση, αλλά η απάντηση είναι ξεκάθαρη:

Τα τέλη διατήρησης ενός Girokonto εκπίπτουν από το εισόδημά σας και εντάσσονται στις Werbungskosten (δαπάνες για την απόκτηση εισοδήματος).

Τι είναι οι Werbungskosten;

Οι Werbungskosten είναι έξοδα που συνδέονται άμεσα με την εργασία σας ή την απόκτηση εσόδων (π.χ. ο μισθός σας, η σύνταξή σας). Επειδή ένας τραπεζικός λογαριασμός είναι απαραίτητος για να λαμβάνετε αυτά τα έσοδα, τα τέλη του θεωρούνται μέρος αυτής της κατηγορίας δαπανών.

Πώς λειτουργεί στην πράξη

Το γερμανικό φορολογικό σύστημα (Finanzamt) αναγνωρίζει αυτόματα ένα Pauschbetrag (ένα "πακέτο" δαπανών) για τις Werbungskosten.

• Αν είστε μισθωτός, αυτό το ποσό είναι επί του παρόντος 1.260 ευρώ ετησίως.
• Αν είστε συνταξιούχος, το αντίστοιχο ποσό είναι 102 ευρώ.

Το σημαντικό είναι το εξής: Η εφορία (Finanzamt) θα σας αφαιρέσει αυτό το ποσό αυτόματα, ανεξάρτητα από το αν έχετε ή όχι τραπεζικό λογαριασμό ή άλλα έξοδα.

Επομένως:

Μπορείτε να εκπέσετε τα τέλη του Girokonto μόνο εάν το συνολικό ποσό των Werbungskosten σας (όπως έξοδα μετακίνησης, κόστος επαγγελματικών βιβλίων, κ.λπ.) ξεπερνά αυτόν τον αυτόματο εκπεστέο ποσό των 1.260 ευρώ (για μισθωτούς). Αν το συνολικό ποσό των εξόδων σας είναι κάτω από τα 1.260 ευρώ, τότε δεν χρειάζεται να δηλώσετε τίποτα.

Συνεπώς, τα τέλη του Girokonto εκπίπτουν μεν, αλλά στην πράξη επωφελείστε από αυτό μόνο αν τα συνολικά σας έξοδα για την απόκτηση εσόδων είναι πολύ υψηλά.

Ένα Girokonto είναι αυστηρά για εργασιακές συναλλαγές.

Είναι μια πολύ συχνή παρανόηση αλλά όχι, Αντιθέτως, το Girokonto είναι ο κεντρικός τραπεζικός σας λογαριασμός για όλες τις καθημερινές σας οικονομικές δραστηριότητες. Χρησιμοποιείται τόσο για επαγγελματικά, όσο και για προσωπικά σας έξοδα.

Γιατί χρησιμοποιείται ένα Girokonto;

• Εισροές: Για να λαμβάνετε τον μισθό, τη σύνταξη ή άλλα τακτικά έσοδα.
• Τακτικές πληρωμές: Για την πληρωμή ενοικίων, ασφαλειών, λογαριασμών ρεύματος, τηλεφώνου, κ.α.
• Προσωπικά έξοδα: Για αγορές σε καταστήματα, πληρωμές σε εστιατόρια, ταξίδια, online αγορές και γενικά για όλες τις προσωπικές σας δαπάνες.

Ουσιαστικά, το Girokonto είναι το χρηματοκιβώτιο σας για τις καθημερινές συναλλαγές και ο λόγος που πολλοί άνθρωποι το συνδέουν κυρίως με την εργασία είναι επειδή αποτελεί την απαραίτητη βάση για να συμμετάσχει κάποιος στην οικονομική ζωή της Γερμανίας.

Επιμέλεια: ΔΟΡΥΦΟΡΟΣ